Особенности страхования загородных домов

Страхование загородного дома: особенности, правила, стоимость

Каждый год наводнения и прочие стихийные бедствия приводят к тому, что сотни наших соотечественников остаются без крыши над головой. Поэтому в последнее время все большую популярность приобретает такая услуга, как страхование недвижимости. Прочитав эту статью, вы узнаете о важнейших нюансах, на которые нужно обращать внимание при составлении договора.

Тонкости страхования загородной недвижимости

Несмотря на практически полную идентичность рисков, от которых страхуют загородные дома и городские квартиры, в первом случае имеется целый ряд важнейших особенностей, которые учитываются при составлении договора.

Прежде всего следует понимать, что дом представляет собой отдельно стоящее строение, имеющее элементы инженерно-технической инфраструктуры. Поэтому имущественное страхование охватывает не только само здание, но и подведенные к нему коммуникации.

При составлении договора учитывается и тот факт, что опасности для загородной недвижимости носят более масштабный, а порой и катастрофичный характер. Кроме того, в отличие от легко оцениваемой городской квартиры, оценка дачи часто превращается в громоздкую процедуру, включающую сбор огромного количества документации и требующую обязательного учета нюансов, предусмотренных действующим законодательством. Так, согласно принятым законам, страхование загородного дома выполняется отдельно от земельного участка, так как это два совершенно разных объекта.

От чего зависит стоимость полиса?

На формирование цены страховки влияет множество различных факторов, в том числе:

• близость расположения соседних строений;
• наличие или отсутствие деревянных перекрытий;
• наличие сигнализации;
• криминогенность обстановки;
• уровень пожароопасности района, в котором расположен дом.

Кроме того, у каждой компании имеется собственный перечень коэффициентов, влияющих на стоимость полиса. К примеру, чем старше здание, тем дороже обойдется страхование дома. Стоимость полиса со стандартным набором рисков, оформленного на постройку, цена которой составляет от 3 до 5 миллионов рублей, окажется в пределах 36-50 тысяч рублей в год.

Возможные варианты страхования

В договорах большинства современных компаний прописываются такие основные риски, как страхование дома от:

• пожара;
• противозаконных действий (краж);
• механических повреждений, нанесенных вследствие падения на здание кранов, деревьев и прочих объектов, а также в результате взрыва бытового газа;
• стихийных бедствий (землетрясений, оползней, цунами, наводнений).

При подписании договора клиент имеет право выбрать отдельные риски, наиболее вероятные для того или иного случая. К примеру, нецелесообразно страхование загородного дома, расположенного в равнинной местности, в которой нет водоемов, от наводнения. Поэтому данный пункт можно спокойно исключить из договора, заменив его каким-то другим.

При заключении договора можно рассмотреть несколько различных вариантов. В большинстве случаев компании предлагают:

• полное страхование недвижимости;
• частичное страхование отдельно взятых элементов (технического оборудования, внутренних систем, наружной отделки, подвалов, встроенных гаражей или подсобных помещений).

Страховщики крайне неохотно соглашаются на имущественное страхование находящихся в доме движимых объектов. Особенно это касается дач, которые в зимнее время остаются без должного присмотра.

Какие документы необходимы для оформления договора?

Страховка дачи становится возможной на основании заявления, поданного ее собственником. Кроме того, необходимо предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности на дом и прилегающий к нему земельный участок. В некоторых случаях страховые компании требуют предоставить технический паспорт здания.

Тем, кто желает застраховать загородный дом, располагающийся на территории садоводческого товарищества, придется столкнуться с некоторыми трудностями. Только наличие необходимых бумаг гарантирует возмещение вреда при наступлении предусмотренных договором страховых случаев.

Как правильно оформить полис?

Прежде чем произвести страхование загородного дома, следует внимательно ознакомиться с содержанием договора и проверить правильность его оформления.

В нем должны быть четко обозначены права и обязанности обеих сторон. Немаловажно изучить пункты, в которых прописано, при каких условиях будут производиться выплаты, а в каких ситуациях компания вправе отказать в компенсации ущерба.

Кроме того, необходимо обратить внимание на наличие сроков действия договора и на отсутствие пустых строк. Это очень важно, так как пропущенные строчки могут трактоваться, как желание страховщика скрыть от клиента необходимую информацию. В договоре обязательно должна указываться страховая сумма, рассчитанная с учетом оценки имущества.

Если клиента не устраивают какие-либо пункты, он имеет право не только заменить их более приемлемыми условиями, но и вообще исключить из договора. Как правило, разногласия возникают в связи с несогласием с объемами страхования или с перечнем страховых случаев.

Страхование недвижимости при ипотеке

Эта услуга входит в перечень обязательных требований, выдвигаемых банком к потенциальному заемщику. Страхование загородного дома, приобретенного на кредитные средства, практически ничем не отличается от добровольного оформления полиса. Как правило, в договоре предусматривается стандартный набор рисков. Наличие такой страховки позволяет банкам минимизировать собственные потери в случае непредвиденных обстоятельств. Как правило, ипотека выдается лишь на капитальные кирпичные загородные дома. Обычно банки сотрудничают с проверенными страховыми компаниями. Поэтому от подобной сделки выигрывает каждая из сторон. Подписывая такой договор, следует понимать, что срок его действия совпадает со сроками кредитования.

Особенности страхования недостроенного дома

Тем, кто решил оформить полис на здание, находящееся на завершающем этапе строительства, придется выполнить целый ряд обязательных требований, выдвигаемых страховыми компаниями. Во-первых, у недостроенного дома должны быть не только стены и крыша, но и закрытые дверные и оконные проемы. Во-вторых, здание должно быть возведено на участке, оформленном в собственность или находящемся в законном пользовании. Многие страховые компании предпочитают иметь дело с загородной недвижимостью, прошедшей процедуру госрегистрации. Исключение делается лишь для недорогих дачных построек, располагающихся на территории садового товарищества.

Обычно особенности оформления недостроенных зданий сводятся к повышению страхового тарифа. В большинстве случаев такие дома страхуются только от пожаров.

Условия осуществления выплат

Во всех страховых компаниях предусмотрены правила произведения выплат, не зная которых, человек не сможет получить причитающуюся ему компенсацию даже после наступления страхового случая. В первую очередь необходимо обратить внимание на документацию, требующуюся для подтверждения права на получение выплаты, а также на сроки, в которые ее нужно предоставить страховщикам. К примеру, при пожаре необходимо вызывать представителей пожарной службы, а при проникновении воров в дом нужно обращаться в правоохранительные органы, которые и зафиксируют происшествие.

До приезда страхового агента категорически запрещено проводить ремонтные работы, существенно затрудняющие процесс оценки нанесенного ущерба. Выплаты будут произведены лишь после того, как страховая компания получит все необходимые бумаги и оценит размер понесенных убытков. Как правило, это происходит в течение одной-двух недель.

Во избежание возможных недоразумений нужно учитывать, что оценка имущества должна проводиться независимыми экспертами. Кроме того, следует понимать, что полис предоставляет право на компенсацию убытков, полученных в результате предусмотренных в нем случаев. Поэтому рекомендуется пользоваться полным страховым пакетом.

Схема оценивания ущерба

Под утратой здания подразумевается такое его состояние, при котором расходы на восстановительные работы существенно превышают стоимость самого объекта. В таких случаях страховая компания должна возместить его стоимость, зафиксированную на момент подписания договора. В сумму выплаты не будет включена стоимость уцелевшего имущества, которое пригодно для дальнейшей эксплуатации. Страховые компании не обязаны компенсировать затраты, связанные с модернизацией здания. В перечень восстановительных расходов будет включена стоимость работ и стройматериалов (с учетом доставки).

Страхование недвижимости: отзывы

Люди, воспользовавшиеся этой услугой, убедились в том, насколько она позволяет обезопасить себя и свою семью от наиболее вероятных неприятностей. При этом они рекомендуют внимательно читать договор и неукоснительно выполнять все прописанные там пункты. Особенно те, которые касаются сроков обращения в компанию при наступлении страхового случая. Это позволит избежать массы недоразумений с представителями страховых компаний.

Страхование дома. Особенности страхования загородного дома

1. Дом, в отличие от квартиры, является обособленным строением, включающим в себя все элементы инженерной инфраструктуры, которые также страхуются по договору. При страховании квартиры общая инфраструктура дома не страхуется.

2. Опасности для загородного дома не отличаются от тех, которые угрожают квартире, но имеют катастрофичный характер.

Какие постройки могут быть застрахованы по договору страхования загородного дома?

Жилой дом, гараж, хозяйственные постройки, объекты незавершенного строительства, беседки, заборы, элементы ландшафта – собственно говоря, все возможные постройки на территории загородного дома. Страховая защита распространяется на конструктивные элементы, отделку, оборудование. Ветхие строения на страхование не принимаются.

От каких рисков можно застраховать загородный дом?

Загородный дом можно застраховать от следующих рисков:
– пожара (распространения огня) по любой причине, взрыва газа, используемого для бытовых нужд;
– противоправных действий третьих лиц, в том числе хищения элементов строения;
– наезда транспортных средств; падения посторонних предметов, деревьев и летательных аппаратов;
– стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильных снегопадов, удара молнии непосредственно в строение, просадки грунта).

От каких факторов зависит стоимость страхования дома?

От количества застрахованных рисков, стоимости строения, состояния строения, мер безопасности.

Можно ли застраховать недостроенный дом?

Да, при условии, что объект незавершенного строительства возведен на земле, которая оформлена в собственность, и имеет стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы.

Можно ли застраховать риски по кредиту, взятому на строительство коттеджа?

Да, можно. Есть комплексный продукт, включающий страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование объекта незавершенного строительства от гибели и повреждений в результате стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц и других рисков. Кроме того, заемщик может застраховать инвестиции в строительство коттеджа – это зависит от условий получения кредита.

Можно ли застраховать мебель, бытовую технику и другое имущество, находящееся в загородном доме?

Да, страховая компания предоставляет страховую защиту на случай утраты или повреждения имущества вследствие стихийных бедствий, пожара (распространения огня) по любой причине, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; наезда транспортных средств; падения деревьев и летательных аппаратов; противоправных действий третьих лиц, в том числе хищения имущества третьими лицами путем кражи с проникновением, грабежа, разбоя и других рисков. Страхование антиквариата, коллекций художественных ценностей, оружия и драгоценностей осуществляется на специальных условиях и по специальному договору.

Как действовать, если наступил страховой случай?

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан:

– незамедлительно сообщить в компетентные органы (милицию, УГПС, аварийные службы и т. д.);

– сообщить страховщику о наступлении события по телефону диспетчера или по факсу не позднее 24 часов с момента, когда ему станет это известно;

– принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по предотвращению или уменьшению убытка;

– сохранить пострадавшее имущество (если это не противоречит безопасности или уменьшению ущерба) до осмотра его представителем страховщика в том виде, в котором оно оказалось после наступления события;

– обеспечить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, выяснения причин, определения размеров убытка и иных действий, связанных с событием, а также возможность участвовать в мероприятиях по уменьшению убытка и спасению имущества.

Как страховщик определяет величину ущерба и сумму страхового возмещения?

Размер ущерба определяется страховщиком:

– при утрате (гибели) строения – в размере стоимости строения. Утратой (гибелью) строения считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают стоимость строения, указанную в договоре страхования (страховую стоимость);

– при повреждении строения – в размере фактических затрат на его восстановление в пределах страховой суммы. Расходы на усовершенствование строения относительно состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая, не возмещаются.

Как и в какие сроки, страховая компания возмещает ущерб?

Как правило, в течение трех дней с момента получения от страхователя полного пакета документов, необходимых для выплаты страхового возмещения. Выплата страхового возмещения производится через кассу страховщика, или деньги переводятся на банковский счет выгодоприобретателя.

Какие новые страховые продукты появились в сфере загородного домостроения?

— В настоящее время страховые компании готовы предложить весьма широкий спектр услуг по страхованию загородной недвижимости для различных категорий населения. Для владельцев дачных домиков подойдут лимитированные программы страхования без осмотра – достаточно указать адрес, страховую сумму и оплатить страховой взнос. Загородные дома стоимостью свыше определенной суммы следует страховать с осмотром – вызвать агента, который поможет вам правильно оформить договор страхования, обсудить все варианты и предложить наиболее выгодные условия.

В связи с ростом спроса на страхование ландшафтных сооружений страховые компании предлагают застраховать не только загородный дом, но и озеленение земельного участка, системы освещения, элементы архитектуры, скульптуры, скамейки и др.

В последнее время большую популярность приобретает комплексное страхование, нацеленное на предоставление максимально широкого спектра услуг для клиентов. Например, страховой продукт может включать в себя не только страхование конструктивных элементов, инженерных коммуникаций и отделки жилья, но и страхование движимого имущества, общегражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Особенности страхования загородного дома

Загородный дом является примером недвижимого имущества.

Соответственно его страхование относится к группе страхования имущества.

Страхование имущества является самым большим сегментом страхования по доле обращающихся клиентов (если не брать в расчет обязательные виды страхования, определенные законодательством).

Виды страховых рисков

Предметом договора страхования недвижимого имущества (как и договора страхования в принципе) является страховой риск.

Именно перечень страховых рисков определяет, насколько широким будет перечень случаев, при которых лицо получит страховую выплату.

Традиционно в перечень страховых рисков для загородного дома включают:

• стихийное бедствие (повреждение имущества по причине наводнения, бури, урагана, смерча, схода сели, лавины, оползня, просадки грунта, воздействия атмосферных осадков, дождя, снега, града);
• пожар;
• удар молнии (повреждение, вызванное попаданием разряда электрического тока из атмосферно электричества);
• механическое повреждение (повреждение имущества в результате падения опоры линии электросети или столба, наезда транспортного средства и т.д.);
• разрушение конструкций помещений;
• бой стекол;
• взрыв (в том числе, причиной которого является утечка газа или других горючих материалов);
• аварии коммуникаций и инженерных путей (водоснабжения, электроснабжения, водоотведения, отопления);
• повреждение электроустройств — поломка или выход из строя электронного устройства из-за повышения силы тока или напряжения в электросети, короткого замыкания, аварии на предприятии энергоснабжения или вследствие удара молнии;
• террористический (или другой преступный) акт;
• неправомерные действия третьих лиц (разрушения, повреждения конструкций, кража конструктивных элементов и т.д.).

Перечень страховых рисков устанавливается сторонами по взаимному соглашению и может варьироваться (в соответствии с общепринятым принципом свободы договора в гражданском праве).

Однако традиционно страховые компании осуществляют публичную оферту, к которой может присоединиться любой желающий (физическое или юридическое лицо).

При этом условия договора при публичной оферте являются фиксированными. Лицо, заинтересованное в заключении договора страхования может либо полностью согласиться, либо полностью отказаться от заключения договора.

На практике часто страховые компании предлагают страхователю слишком узкий перечень страховых рисков. При этом клиенту предлагается вносить плату за каждый дополнительный страховой риск.

Основано это на нежелании страховой компании переплачивать страховые возмещения ущерба. Наименьшей популярностью в страховых компаниях при страховании загородного дома пользуются страховые риски, связанные со стихийными бедствиями, природными катаклизмами и явлениями. В любом случае перед выплатами производится оценка ущерба
.

Сотрудник страховой компании при этом аргументирует необходимость отказа от включения таких страховых рисков в договор тем, что подобные явления могут попросту никогда не случиться с домом.

Однако юристы рекомендуют не отказываться от включения стихийных бедствий в перечень страховых рисков при заключении договора касательно загородного дома, ведь при их наступлении страховые выплаты достаточно высоки.

Особенности составления договора

Для страхования загородного дома специфическим является, в первую очередь, объект страхования.

Согласно договору страхования загородного дома могут быть застрахованы:

• основное строение (непосредственно дом, его внутренняя отделка, инженерные коммуникации – сантехническое, электро- и теплооборудование);
• движимое имущество, находящееся в доме (бытовая, аудио- видеотехника, мебель, личные вещи застрахованного лица, находящиеся в доме).

Если говорить о вещах, которые находятся в доме, то они должны пребывать в застрахованном строении на момент страхового случая.

Эксперты рекомендуют не сильно конкретизировать имущество, находящееся в доме в момент заключения договора. Это может привести позже к негативным последствиям для застрахованного лица.

Например, на момент заключения договора страхования в загородном доме находилось два холодильника определенной марки, которые и были внесены в договор. Позже застрахованным лицом был приобретен еще один холодильник (однако в договоре он отсутствует).

Здесь у застрахованного есть два варианта – вносить каждое новоприобретённое имущество в договор страхования (однако эта процедура слишком сложна, учитывая, что вещи в дом могут приобретаться часто) или не вносить имущество в договор (однако при страховом случае на возмещение ущерба от повреждения или утраты такого имущества рассчитывать н приходится).

Лучшим вариантом выхода из ситуации будет обобщенное внесение данных об имуществе, находящемся в доме, в договор (например, можно использовать дефиниции «бытовая техника», «мелкая бытовая техника», «аудиосистемы» и т.д.).

Законом также установлены максимальная и минимальная границы цены по договору страхования. Загородный дом можно застраховать на сумму от 1 000 000 рублей до 4 000 000 рублей. Имущество, которое находится в загородном доме, можно застраховать на сумму от 100 000 рублей до 500 000 рублей.

Строк страхования загородного дома законом не ограничен, однако на практике для подобных договоров используется стандартный срок в один год. После завершения срока договора он может быть пролонгирован (продолжен) на срок, определённый сторонами.

Практические нюансы

Существует определённый перечень видов имущества (загородных домов), по которым страховые компании достаточно неохотно заключают договора.

К ним можно отнести:

• загородный дом, построенный до 1980 года;
• загородный дом, строительство которого не завершено, и в котором отсутствует один из конструктивных элементов (например, стена);
• постройка, возведённая на основаниях, противоречащих закону;
• загородный дом, который находится на территории, объявленной в установленном порядке государством зоной стихийного бедствия;
• постройка, которая подлежит сносу, капитальному ремонту или реконструкции;
• дом, в котором несущие стены хотя бы одного этажа изготовлены из дерева;
• жилой дом, в котором стены выполнены из кирпича или блоков, и имеющие деревянные пристройки, общая площадь которых составляет более 10% от общей площади строения;
• постройка, конструктивные элементы которой выполнены из деревянных строительных материалов;
• имущество, которое находится в нежилых/подвальных помещениях загородного дома и не используется собственником или используется им не по целевому назначению;
• ювелирные изделия, коллекции, произведения искусства, предметы, которые представляют собой культурную или художественно-историческую ценность, шубы и другие меховые изделия, охотничье и личное оружие, книги, предметы антиквариата, объекты (товары) для последующей реализации.

Все эти объекты несут с собой слишком много рисков и попросту невыгодны страховой компании в качестве объекта страхования.

В случае, если владелец недвижимого имущества скрыл от страховой компании статус своего имущества (например, был скрыт факт наличия несущей деревянной стены, замаскированной под другими материалами), то в последствии страховая компания имеет право на подачу иска о признании договора недействительным.

В таком случае, после внесения всех необходимых для договора данных в специальную форму на сайте страховой компании и ознакомления с условиями договора клиент должен осуществить оплату.

После получения оплаты страховая компания акцептирует договор и он может считаться заключенным. На практике эксперты рекомендуют заключать договор страхования загородного дома в письменной форме с личным визитом в страховую компанию.

Договор страхования загородного дома – сделка, которая призвана обеспечить сохранность недвижимого имущества и возмещение убытков при его повреждении. Поэтому важно обратить внимание на практические нюансы, в частности, на перечень страховых рисков при заключении договора.

Страхование дома – детальное пособие для новичков. Обзор лидирующих организаций, занимающихся услугами страхования.

Люди, которым посчастливилось завладеть загородными домами, дачами, или которые просто живут в поселке, имея частную недвижимость часто задумываются вопросами страхования своего имущества. Данная статья будет полезной для всех, кто уже является владельцами частных домов, или тех, кто собирается ими стать.

Мы постараемся ответить на такие вопросы:

• Страхование частных домов – зачем это нужно?
• Как застраховать свой коттедж от пожара?
• Насколько большой может быть стоимость страхования дома и от чего она зависит?

В чем необходимость страхования дома?

Страхование частного дома, деревенской дачи или коттеджа – это разумное вложение денег. Хорошо, когда дом стоит и ничего с ним плохого не происходит. Но могут произойти разного рода случаи, которые заставят задуматься, почему же я раньше не оформил страховку?

Любое частное здание является куда больше незащищенным перед природными явлениями, чем квартира. Также, такое жилье может притягивать различных злодеев, которые только и ждут момента пополнить карманы за ваш счет.

Наиболее нуждающимися в страховке являются дачные дома. Их хозяева приезжают на участок только в теплую пору года. И обычно такой приезд не длится слишком долго. Поэтому целесообразность очевидна.

Хозяева больших коттеджей тоже часто терзают себя мыслями, как лучше защитить свое жилище. Они устанавливают разные охранные системы, ставят самые крутые замки. Но, хочу вам сказать, если вор захочет проникнуть в здание, он это сделает. Более разумным решением было бы приобрести страховку.

Сейчас мы говорим о третьих лицах, но помимо них есть еще целая куча факторов, которые могут принести вред нашему дому: пожары, ливни, грады, наводнения, падающие деревья, талый снег и это еще не весь список.

Сколько раз вы слышали по телевизору, что дом сгорел, или его ограбили? Множество раз частные сектора страдали от деревьев, которые падали на крышу дома после страшного урагана. Бывало и такое, что от постройки оставались только стены, а пострадал он от поджога.

Существует много случаев, когда люди выкидывали огромные суммы денег на восстановление своего жилья, но этих трат можно было бы избежать, если бы была оформлена страховка.

Стоимость страхового полиса по сравнению с возможными затратами на восстановление ничтожно мала. Зато вы сможете не ломать голову, где искать деньги, так как будете уверены, что ваши проблемы решатся благодаря страховке.

Хозяева домов имеют право заключить договор страхования:

• на дом целиком;
• на несущие сооружения:
• на лицевую сторону строения;
• на внутреннюю часть дома;
• на проводку, сантехнику;
• на технику расположенную в доме;
• на ценные вещи, хранящиеся в доме.

Страховать дом также рекомендуется тем, у кого он расположен на территориях подтопления. Нередко в новостях твердят, как весенние паводки смогли навредить большим построениям.

Не будет лишним и страхование деревянного дома. Такие строения могут быстро загореться, как от воздействия на него природных факторов, так и благодаря стараниям третьих лиц. Только помните, что для страховщиков существует большая разница между терминами поджог и возгорание.

Российский народ не слишком доверяет страховым компаниям. Только небольшой процент обращается за оформлением страховки на свою собственность. Западные страны к этому относятся более серьезно, и там почти каждый второй дом имеет страховку.

Люди просто еще не понимают, что финансово выгодно, грамотно и дальновидно купить страховой полис, чем позже потратить целое состояние, на восстановления жилья.

Факторы, влияющие на стоимость страхования

Страхование дома – это добровольная процедура. Никто не принуждает ставить свою подпись на договоре страхования. Человек вправе самостоятельно делать выбор, страховать или не страховать, если страховать, то, что именно. Владельцы сами выбирают страховое агентство и тип полиса.

Стоимость страховки будет разной, и зависит она от нескольких обстоятельств, которые мы сейчас рассмотрим более детально.

1) Численность рисков, выбранных клиентом

При оформлении страхового полиса страхователь имеет право сам выбирать количество рисков. По стандартной схеме, чем большее количество рисков, тем большей будет статья расходов по страховке. Но при подборе рисков нужно хорошенько задуматься, что более актуальным является в вашей конкретной ситуации.

Имеет ли смысл указывать одной из угроз, наводнение, если строение расположено на территории, в радиусе 100 километров которой, нет ни одного водоема? Точно также, глупо вписывать в договор вероятность землетрясения, если дом построен на сейсмически хорошем месте, где подобных катаклизмов не было больше тысячелетия.

Основными рисками, которые чаще всего клиенты выбирают, как страховой случай, считаются следующие: